रिटायरमेंट प्लानिंग से पाएं बुढ़ापे में सुकून : Get the peace of old age through retirement planning

क्या हम इसकी तैयारी करते हैं कि हमारी जीवन यात्रा सकुशल संपन्न हो सके। हमें तथा हमारे आश्रितों को पैसे की कोई तंगी न हो? जब कुछ दिनों की यात्रा के लिए हम पूरी तैयारी करते हैं तो क्यों सालों-साल लंबी जीवन यात्रा के लिए वैसे ही जतन नहीं करते?

संस्कृत की एक सूक्ति के अनुसार अर्थोपार्जन करना, उसे बढ़ाना और उसकी रक्षा करना एक उद्देश्य है। बगैर कमाई के खर्च करने से धन का पहाड़ भी नष्ट हो जाता है।

ट्रेन से कई दिनों की सुदूर यात्रा के लिए भी हम पूरी तैयारी करते हैं। हम सामान पैक करते हैं। रास्ते के लिए खाने-पीने का भी इंतजाम करते हैं, ताकि हमारी यात्रा सकुशल संपन्न हो सके। यदि ट्रेन में अच्छा खाना नहीं मिलता तो उसके लिए भी जरूरी एहतियात बरतते हैं। परंतु जब बात अपनी जीवन यात्रा की हो तो? क्या हम इसकी तैयारी करते हैं कि हमारी जीवन यात्रा सकुशल संपन्न हो सके। हमें तथा हमारे आश्रितों को पैसे की कोई तंगी न हो? जब कुछ दिनों की यात्रा के लिए हम पूरी तैयारी करते हैं तो क्यों सालों-साल लंबी जीवन यात्रा के लिए वैसे ही जतन नहीं करते?

सेवानिवृत्ति के बाद के लिए:

यदि जीवन भर के लिए पर्याप्त वित्तीय संसाधन और कमाई के उपाय हों तो चिंता करने की जरूरत नहीं है। परंतु हकीकत में ऐसा नहीं होता। एक दिन ऐसा आएगा जब हमारे मानवीय जीवन का मूल्य शून्य होगा। उस दिन हमें अपने खुद के लिए तथा अपने आश्रितों के लिए पर्याप्त वित्तीय संसाधनों की आवश्यकता होगी। लिहाजा हमें रिटायरमेंट प्लानिंग पर पूरा ध्यान देना चाहिए। महज फौरी वित्तीय प्लानिंग के बजाय हमें रिटायरमेंट के हिसाब से प्लानिंग करनी चाहिए। ताकि बुढ़ापे के वक्त हमारे पास इतनी संग्रहीत संपत्तियां हों, जिनसे पर्याप्त धनार्जन के साथ 'वित्तीय मोक्ष' प्राप्त हो सके।

इन दिनों सुनिश्चित लाभ वाली योजनाएं खत्म हो रही हैं। संयुक्त परिवारों का स्थान छोटे एकल परिवारों ने ले लिया है। लिहाजा रिटायरमेंट प्लानिंग का महत्व पहले से ज्यादा है। रिटायरमेंट प्लान सामूहिक के बजाय व्यक्तिगत आय के लक्ष्य पर केंद्रित होने चाहिए। जब तक ऐसे रिटायरमेंट प्लान नहीं आते तब तक प्रत्येक व्यक्ति को अपनी सेवानिवृत्ति के लिहाज से सकारात्मक समाधान खोजने चाहिए।

न्यूयॉर्क टाइम्स में एक रोचक लेख छपा था। इसमें एक वित्तीय दूरदृष्टा टिमोथी बोवर्स की कहानी कही गई थी, जिसने अपनी सेवानिवृत्ति आय की कमी को पूरा करने के लिए एक बैंक में डाका डाला और पुलिस के हत्थे चढ़ गया। उसका कहना था कि यदि उसे बूढे़ अपराधियों की जेल में डाला गया, जहां सामाजिक सुरक्षा के साथ-साथ इलाज की भी बेहतर सुविधा होती है, तो वह अपनी बाकी की जिंदगी आराम से गुजार देगा और इस तरह अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त कर लेगा। हममें से बहुत कम हताश लोग इस तरह का कदम उठाने के बारे में सोचेंगे। लिहाजा हमें रिटायरमेंट प्लानिंग पर ध्यान देना चाहिए। खास कर भारत जैसे देश में, सामाजिक सुरक्षा का कोई समुचित तंत्र नहीं है। यहां हम कारगर रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए जरूरी कुछ बातों का जिक्र कर रहे हैं :

विस्तृत वित्तीय योजना:

वारेन बफेट ने कहा था, 'निवेश में कामयाबी तो सामान्य सूझबूझ से भी मिल सकती है। लेकिन ज्यादा जरूरी यह है कि हम ऐसा कोई काम न करें जिनसे हमारा निवेश संकट में फंस जाए।'

रिटायरमेंट प्लान का पहला कदम है अपनी रिप्लेसमेंट आय का हिसाब लगाना। इसके तहत कर्मचारी की मौजूदा आय की तुलना रिटायरमेंट बाद प्राप्त होने वाली बचतों आदि से की जाती है। इससे पता चलता है कि कर्मचारी रिटायरमेंट के बाद अपने मौजूदा जीवनस्तर को बनाए रखने लायक निवेश व बचत कर रहा है या नहीं। रिटायरमेंट बाद भी समान जीवनस्तर के लिए कर्मचारी को नौकरी के वक्त की 75 फीसद आय के बराबर आमदनी की जरूरत होगी।

महंगाई से सुरक्षा:

महंगाई से सुरक्षा अत्यंत महत्वपूर्ण है। आपकी आय की क्रय शक्ति आगे भी वही रहनी चाहिए जो अभी है। तीन फीसद सालाना महंगाई दर के हिसाब से खर्च करने की क्षमता दस सालों में 25 फीसद घट जाती है। महंगाई दर छह फीसद हो तो क्रय शक्ति में इतनी कमी पांच सालों में ही आ जाएगी।

जोखिम से बचाव:

हम आज इसलिए निवेश करते हैं ताकि कल उससे कमाई हो सके। लेकिन इसमें नुकसान भी संभव है। इसलिए हमें जोखिम और रिटर्न दोनों का हिसाब लगाना चाहिए। पैसे को बचत खाते में डालकर कोई अमीर नहीं बन सकता। जोखिम लेना जरूरी है। लेकिन जोखिम को कम रखते हुए ज्यादा से ज्यादा कमाई पर ध्यान देना चाहिए।

जल्द व नियमित निवेश:

जितनी जल्दी निवेश प्रारंभ करेंगे उतना फायदा होगा। 25 साल की उम्र से सालाना 60 हजार रुपये का निवेश शुरू करते हैं तो (सालाना आठ फीसद रिटर्न अनुसार) रिटायरमेंट तक एक करोड़ से ज्यादा राशि एकत्र कर लेंगे। परंतु 40 वर्ष बाद इससे दूना निवेश करते रहने पर भी आधे पैसे ही बनेंगे। यह सीमित ओवर मैच जैसा है। आखिरी ओवरों में धुआंधार बल्लेबाजी से बेहतर है कि शुरू से ही हर ओवर में नियमित रूप से रन बनाए जाएं।

विविधीकरण:

भले ही हमें लगता हो कि हमारे मकान में आग नहीं लगेगी या कार दुर्घटनाग्रस्त नहीं होगी, परंतु ऐसा हो सकता है। यही वजह है कि हम मकान या कार का बीमा कराते हैं। ठीक यही बात निवेश पर लागू होती है। अगर हम सोचें की जिस शेयर में पैसा लगाया है वह कभी घटेगा नहीं, तो ऐसा संभव नहीं है। इसीलिए एक ही असेट श्रेणी में सारा पैसा लगाने के बजाय विभिन्न असेट श्रेणियों में निवेश करना चाहिए।

जीवन बीमा:

मानवीय पूंजी का एक अनोखा पहलू मृत्यु का जोखिम है। असमय मृत्यु और भी दुखद है। इसीलिए जीवन बीमा की सुविधा उपलब्ध कराई गई है। जितना ज्यादा मृत्यु का जोखिम, उतना ज्यादा जीवन बीमा कवरेज। जीवन बीमा और उपयुक्त असेट आवंटन को अलग-अलग करने के बजाय एक साथ करना चाहिए।

जिंदगी के पड़ाव:

जीवन को विभिन्न कालखंडों में बांटा जा सकता है। जैसे 23 साल तक (दूसरों की देखरेख में), 23-35 साल (कमाई का शुरुआती दौर), 35-60 साल (परिवारिक जिम्मेदारियों का दौर) तथा 60 साल से ऊपर (परलोक चिंतन)। प्रत्येक चरण की आवश्यकताएं अलग होती हैं। लिहाजा रणनीति और असेट आवंटन भी अलग होने चाहिए। इसके अलावा सिस्टेमेटिक/पार्शियल विड्रॉल (एसडब्ल्यूपी) योजनाएं अपनानी चाहिए। 'सडेन मनी' के लेखक सूजन ब्रैडले के अनुसार रिटायर्ड लोगों को अपने पैसे को आवश्यकताओं की 'बाल्टियों' में बांटना चाहिए। पहली बाल्टी खाद्य सामग्री, कपड़े-लत्ते, मनोरंजन, परिवहन व यात्रा के खर्चो के लिए। दूसरी प्रापर्टी टैक्स, पर्सनल टैक्स व बीमा प्रीमियम जैसे निश्चित व अनिवार्य खर्चो तथा तीसरी आपात खर्चो के लिए होनी चाहिए। चौथी बाल्टी में निवेश का धन होगा। यदि पहली तीन बाल्टियों में सोच-समझकर पैसे डाले गए तो चौथी में पैसों का मूल्य बुनियादी जीवनस्तर बनाए रखने लायक होगा।

What do we prepare our life is to be a safe ride. There is no shortage of money to us and our dependents?

According to a gnome to moneymaking Sanskrit, is a purpose to protect and enhance it. Earnings without spending mountains of money is destroyed.

For several days traveling by train as far as we are prepared. We will pack the goods. Way of eating - drinking are also arranged so that our journey is safely possible. If you do not get good food on the train that makes the necessary precautions. But when it comes to his career? What do we prepare our life is to be a safe ride. There is no shortage of money to us and our dependents? When we prepared for a couple days so why Years - year journey for long life, just do not save?

For retirement:

If the measure of lifetime earnings if sufficient financial resources and do not need to worry. But in reality it is not. A day will come when our human life worth zero. For themselves and their dependents that day we will require substantial financial resources. So we should pay attention to retirement planning. The immediate financial planning rather than merely in terms of retirement planning, we should. We're so stored during aging properties, with whom earn enough ' financial salvation can be obtained.

Ensure benefit plans these days are over. Small nuclear families of joint families has taken place. So more than ever the importance of retirement planning. Retirement plan should be focused on collective rather than individual income. Retirement plan that do not come until his retirement in terms of each person must find positive solutions.

The New York Times had an interesting article appeared. Desperate people take very few of us think about such a move. So we should focus on retirement planning. Especially in a country like India, social security is not a proper mechanism. Here we mention a few things needed for effective retirement planning are:

Detailed Financial Plan:

Warren Buffett said, 'investment success can also be found in the usual sense. But more important is that we do not have any work to which our investment is in trouble."

Replacement income your retirement plan is the first step of the calculation. After comparing the current earnings of the employer retirement savings, etc. are obtained. This shows that the employee after retirement to maintain their current standard of living or not worth the investment and saving. The same standard of living after retirement, when the employee income amounts to 75 per cent of the income will be needed.

Inflation protection:

Inflation protection is extremely important. Beyond the purchasing power of your income should remain the same which is right now. Three per cent annual inflation rate of 25 per cent in ten years of spending power decreases. If inflation is six per cent drop in purchasing power will come in five years.

Risk avoidance:

Investing today for tomorrow so that we could have gotten him. But it is also possible damage. So we should ascertain both risk and return. Anyone can become rich by putting money in a savings account. The risk is necessary. But while minimizing risk should focus more on earnings.

Early and regular investments:

Will begin as soon as investment gains. 60 thousand rupees annually from age 25 to start investing the (annual return of eight percent) over a million by retirement funds will be collected. But 40 years later, on the double, half the money will be invested. It’s like a limited overs match. Last overs batting better than dashing all over from the beginning to the regular runs.

Diversification:

Even if we think that it will not fire in our house or car will not crashing, but it can happen. That is why we insure a house or car. The same thing applies to investment. If we think he's ever put money into the stock does not fall, then it is not possible. So instead of putting all the money in one asset class to invest in various asset classes.

Life Insurance:

A unique aspect of human capital is the risk of death. Untimely death is even more tragic. That's why life insurance is provided. The higher risk of death, the more life insurance coverage. Life insurance and appropriate asset allocation individually instead must simultaneously.

Life stage:

Life can be divided into different periods. Like 23 years (under the supervision of others), 23-35 years ( beginning of earnings ), 35-60 years ( age, family responsibilities ) and 60 years (up to otherworldly contemplation ). The requirements are different for each stage. So the strategy and asset allocation should be different. Further systematic / partial the income (SWP) schemes should adopt. "Sudden Money ' author Susan Bradley retired in accordance with the requirements of their money ' buckets ' to dispense. The first bucket food, clothing - rag, entertainment, transportation and travel expenses for. The second property tax, personal tax and insurance premium costs as fixed and necessary expenses must be for the third emergency. The funds will be invested in the fourth bucket. In the first three buckets deliberately injected money into the fourth would be worth the value of money to maintain a basic standard of living.